Без купюр: как пользовались кредитами в Российской империи

В XIX столетии в большинстве государств действовала одна из трех систем. Главными могли быть металлические деньги, привязанные к стоимости их сырья, — золота, серебра или меди; бумажные, у которых существовал отдельный, не привязанный к металлам курс; или же обе формы.

В Российской империи сложилась редкая для того времени форма обращения денег. Купюры имели более низкую ценность: долгое время один бумажный рубль равнялся 25 копейкам серебром.

Также существовали два типа государственных ценных бумаг, которыми можно было расплачиваться: депозитные металлические квитанции и билеты, или серии, Государственного казначейства. Первые ходили в среде золотодобытчиков, их выдавали в обмен на сырье, отправленное в сплавочные лаборатории. Металлические квитанции использовали граждане для расчетов между собой, если все участники сделки соглашались на это, также их принимали в государственных учреждениях.

Билеты Государственного казначейства представляли собой документы об инвестиции в экономику страны. Власть с 1831 года брала в долг у граждан средства и возвращала их с процентами — сегодня похожим образом работают государственные облигации. Билеты приносили в разные периоды от трех до четырех с лишним процентов дохода. Те, кто их покупал, получали особый документ, который приравнивали к купюрам. Таким средством — согласно номиналу и накопленной сумме процентов — расплачивались с государством и частными лицами.

В XIX веке в стране ходили монеты разного веса и номинала, и не всегда они были удобны в обращении, а ассигнации порой подделывали. Поэтому популярность обрели альтернативные способы платежей. Разные сословия в зависимости от достатка выбирали свои методы безналичного расчета.

В дореволюционной деревне, где крестьяне большую часть года проводили в родном селении и не имели паспортов для перемещений, в повседневной жизни деньги требовались крайне редко. Если говорить в сегодняшней терминологии, все жили в кредит: в местных лавочках покупки записывали на конкретного человека или семью, домовладение. Когда крестьяне собирали урожай и продавали излишек на ярмарках, они возвращались в деревню с деньгами и расплачивались сразу за все накопившиеся покупки. Проценты за это не брали.

Правилу изменяли в одном случае — если крестьянин уезжал надолго, например на заработки в город или другую губернию. В этом случае торговцы просили закрыть кредит досрочно.

Горожане расплачивались по схожей с крестьянами схеме. Даже на съемных квартирах и в гостиницах жили относительно подолгу, минимум по несколько месяцев. Поэтому покупатели быстро знакомились с местными торговцами и начинали брать товары в кредит: хозяин лавки вносил сумму покупок на личный счет и не брал процентов. Но если в деревне платили раз в год, когда получали самую крупную выплату за урожай, то горожане отдавали долги уже ежемесячно, «с зарплаты». Чаще всего расплачивались в последних числах месяца.

Кредит можно было получить во многих местах. Сразу же расплатиться нужно было лишь в городском транспорте, ресторанах и магазинах, куда человек не ходил постоянно.

Те, кто много зарабатывал или относился к зажиточным семьям, например дворяне, владельцы поместий, могли расплачиваться чеками. Они открывали счета в банках, хранили на них деньги и в случае расходов выписывали документ на необходимую сумму.

Способ распространился в Российской империи после 1864 года благодаря Первому обществу взаимного кредита. Его основатель, финансист Евгений Ламанский, путешествовал по Европе и увлекся концепцией взаимного кредита. Суть состояла в том, что люди вкладывали средства в капитал банка и получали от него недорогие займы. Чеки стали одним из инструментов работы с подобными клиентами.

Существовали чековые книжки с бланками особого образца, напечатанными в типографии — чтобы бумагу не подделывали. Чек содержал сумму, имя кредитора (продавца) и подпись владельца. Получатель приходил в банк, предъявлял бумагу и получал оговоренные деньги.

Часто таким способом оплачивали дорогие покупки или карточные долги. Дворяне проигрывали за азартными играми большие суммы, а иногда даже закладывали поместья.

Еще один способ безналичной оплаты, который часто упоминали в своих произведениях писатели, — векселя. Например, Антон Чехов в пьесе «Вишневый сад» писал:

Вексель — это ценная бумага, по сути долговая расписка. Она закрепляла право векселедержателя, человека, которому документ выписали, получить нужную сумму от своего должника. Если тот, кто выдал бумагу, был должником, документ считали прямым. Если в нем указывали иное лицо, например жена выписывала вексель на мужа, — переводным.

Главная особенность таких бумаг — если обе стороны на них соглашались, отказаться от выплаты было невозможно. Векселя оформляли по особой форме, они имели функции как долговых расписок, так и денег.

От чека, привязанного к счету в банке, векселя отличались тем, что имели дату погашения — время, когда деньги можно получить. Если средства требовались заранее, их отдавали с потерей процента. В то же время существовали векселя, которые гасили по требованию. Уникальность этого типа бумаг состояла в том, что их выписывали не только частные лица, но и компании — например, если партию товара продали, оплата за нее не поступила, а кредиторы хотели бы получить деньги. Поэтому векселя были очень популярны и ими оплачивали и товары, и услуги — вплоть до аренды квартир.

Возможность получить товар без немедленной оплаты для покупателей была удобна, но продавцам приносила неприятности. Когда все участники сделки знали друг друга, как в деревне, недостатки компенсировались доверием. Больше всего продавцы не любили векселя, потому что требовалось обратиться в банк, оплата могла быть отложенной, а на счету должника не всегда находилась нужная сумма. Однако в Российской империи активно расплачивались, не используя наличные. Ситуация изменилась только после революции, когда возникла новая финансово-банковская система.